Finanzblog

Die zu zahlenden Gebühren eines CDS hängen von der erwarteten Ausfallwahrscheinlichkeit und der erwarteten Recovery Rate ab. Je höher die Ausfallwahrscheinlichkeit des Referenzschuldners ist und je niedriger die erwartete Recovery Rate ist, desto höher sind die Kosten für die Besicherung dieses Risikos durch einen CDS. Meist fällt dies bei einem Online Kredit an. Die Kosten eines CDS setzen sich aus einer zu Vertragsbeginn gegebenenfalls zu leistenden Einmalzahlung, englisch „Upfront“, und einer regelmäßig, meist vierteljährlich zu zahlenden Prämie, „Premium“ oder „Running Spread“ genannt, zusammen. Die Prämie wird längstens bis zum Eintritt des Kreditereignisses gezahlt. Tritt das Kreditereignis zwischen zwei Zahlungszeitpunkten ein, wird die letzte Prämienzahlung anteilig geleistet.

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Jede PKV muss den sogenannten Basistarif anbieten, der sich an den Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse orientiert und bei dem es sich um einen brancheneinheitlichen Tarif der PKV-Unternehmen handelt, in den der Versicherte wechseln kann, wenn er älter als 55 Jahre ist, sein Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze liegt und er seit mindestens zehn Jahren bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen versichert ist. Ab 65 Jahren besteht diese Möglichkeit unabhängig vom Einkommen, jedoch muss eine Zugehörigkeit von zehn Jahren in der privaten Krankenversicherung nachgewiesen werden. Der Beitrag für den Standardtarif ist auf den durchschnittlichen Höchstbeitrag der GKV begrenzt.

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Durch Stückelung des festverzinslichen Titels(oder günstiger Kredit) in eine Vielzahl an Teilschuldverschreibungen erfolgt Losgrößentransformation. Dies macht die Anleihen für einen großen Kreis an Investoren attraktiv. Anleihen erfüllen eine Mobilisierungsfunktion. Durch Standardisierung der Anleihen lässt sich eine höhere Fungibilität erreichen. Auf diese Weise lassen sich die unterschiedlichen Bindungsfristen des Emittenten und der Gläubiger harmonisieren. Diese zeitliche Transformationsfunktion hat ihren Grund in liquiden Sekundärmärkten.

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Der so genannte Spareckzins bezeichnet traditionell den Zinssatz für kurzfristige Spareinlagen. Ursprünglich wurde der Begriff Spareckzins für den Zinssatz verwendet, der in der 1967 aufgehobenen Habenzinsverordnung geregelt worden war. Entsprechend dem allgemeinen Sprachgebrauch wird dieser Begriff oft für den durchschnittlichen Zinssatz für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist verwendet. In der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank (”Zinssätze wie beim Depot und Volumina für die Bestände und das Neugeschäft der deutschen Banken”) gibt es heute die Angabe eines Effektivzinssatzes für “Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Kündigungsfrist bis 3 Monate”, dieser liegt seit Jahren zwischen 1,9 % und 2,4 %

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Der Unterschied zwischen der eben vorgestellten Theorie und der gängigen Praxis ist fundamental. Die Verzinsung eines Tagesgeldkontos ist zwar nur an den Tag gebunden – in der Praxis sind Institute jedoch darauf bedacht, die Zinskonditionen möglichst langfristig konstant zu halten. Da Tagesgeldkonten keiner Kündigungsfrist unterliegen, wäre es für den Kunden ein Leichtes, sein Guthaben im Falle einer Zinssenkung auf ein anderes Tagesgeldkonto bei einem anderen Institut zu überweisen.

Der unter Theorie beschriebene Grundsatz Langfristig gebundendes Kapital wird höher verzinst als kurzfristig gebundenes Kapital hat in der Praxis keine Relevanz mehr. Die Verzinsung eines Tagesgeldkontos ist in der Regel deutlich höher als beispielsweise die eines Sparbuchs. Ursache dafür ist zum einen die technische Entwicklung: Viele Tagesgeldkonten werden ausschließlich als Online-Konto angeboten. Eine Kontoführung per Brief, Telefon oder gar Filialbesuch wird oftmals ausgeschlossen. Die Banken sparen somit Verwaltungskosten ein, die sie in Form von höheren Zinsen an den Kunden weitergeben. Zum anderen kann als Ursache das offensive Marketing vieler Kreditinstitute benannt werden: Kreditinstitute versuchen mit attraktiven Tagesgeldkonditionen neue Kunden zu gewinnen und diesen andere rentable Bankprodukte zu verkaufen.

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